昨天(12月28日),相互宝宣布将在将在1月28日正式关停。

该来的还是来了!

尽管不让人意外,但即将来临的关停却让很多人遗憾。

相互宝这个大病互助平台自2018年上线以来,一度吸引了1亿多成员互帮互助,相当于全国十四分之一的人口。

相互宝既可以说是众筹,也可以说是“保险”。

每人出1块钱,众筹款就是1亿元,就可想能帮助多少患大病的人。据悉自上线以来,相互宝一共救助了近18万患病成员。

相互宝之所以说是“保险”,就是因为它非常类似于正规保险公司的重疾险。

1、只保大病,比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等。

2、是给付型,而不是报销型。比如A不幸确诊了恶性肿瘤立马就会得到30万元的互助金,至于这30万元你是用来治病的,还是还房贷,甚至是去旅游,没人能管你。

但相互宝作为保险也是打双引号的。

1、发行的平台本身没有保险资质,被视为“无证经营”,互助的合同也没有受得保险法的保障。

正规的保险合同有两点是相互宝无法具备的,一是保险合同得到有效保障,即使保险公司倒闭了,客户的理赔也不会受到很大影响。

二是保险有两年不可抗辩条款,也就是说客户买的长期险交满两年后,保险公司是很难解除合同的,该理赔时还是要赔。

2、产品的设计不同,正规保险的保费基本是固定的,但相互宝是成员出现大病后,对给付金进行众筹,每期的金额还不一样,如果总成员数量太少,最后分摊到个人的费用就会更高。

3、正规保险的连续性很强,比如合同签订后保险条款不可变化,保险责任也不能说停就停。而相互险则不具备。比如此次相互宝说停就停就是最好的例子。

事实上,相互宝是最后一家大型的互助平台,此前已经有多家互助平台宣布关停了。比如美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台已经关停了。

为什么会出现这样的情况呢?

1、合规的原因。相互保一度被视为保险不像保险,慈善又不像慈善。

2020年9月8日,银保监会发布的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》中,曾点名了相互宝、水滴互助等互助平台的风险隐患。

2、负面信息影响。支付宝一度出现的少数拒赔纠纷被媒体无限放大,影响成员参与的积极性。

而一旦参与的成员减少,分摊到每个有的费用又会提高,增加个人成本,进一步降低参与意愿,最终形成恶性循环。

3、相互保本身存在的缺陷。就像上面说的,相互保稳定性较差,也没有保险法的保障。

对于相互保我自己也有买,也会给家人买,但我只把它当成附属,毕竟很便宜,每一期的费用也就几块钱。但大病保障我不会依赖于相互保,因为它稳定性差,不能绝对给我“保险”。

很多人或许与我不一样,他们可能参加了相互宝,未来可能出现的大病只依赖于相互保,现在相互保关停了,应该怎么办?

一、只能是买相对应的保险。我说过,相互宝有点类似于重疾险,理赔时都是给付型。

有意思的是,此次相互宝关停后推出了过渡方案。如果你之前已经参与了相互宝,可以免健康告知购买投保健康福.重疾一号(大病版),两个产品无缝衔接,此前的等待期也可以累积。

健康福.重疾一号是正规保险产品,与相互宝相比有优点也有缺点。

优点是:1、这是正规保险,受保险法保护,合同期内不用担心保险停售了自己的权益受损。2、健康福.重疾一号增加了轻症和中症保险,比如出现了轻症可以赔4万,最多赔4次。而之前的相互宝只给付重症。

缺点是:1、保费会贵很多,而且随着年龄的增长,保费会更高。2、保险期限只有1年,之后需要续保,重新健康告知。3、不承诺续保,如果出现健康问题,下一年这款保险可能就买不了了。

所以这块保险要不要买还要因为因人而异。如果你个人收入不是很高,家庭条件较为一般,这款短期险是可以先买来过渡一下的。

但如果你有条件,还是要早点配置长期重疾队,保70岁或保终身的。虽然保费会高很多,但它却对你是长期保障。

二、相互保的第二替代是惠民保。

惠民保是地方政府指导的,供地方居民参保的一款商业医疗保险。

它的优点是:1、参保门槛低,只要不是大病,许多有既往症的人都可以参保。2、费用较低,很多城市保费也就几十块钱一年。

惠民保是社保的有力补充,生大病时社保只能起到基础保障,报销的范围和金额都有限制的。

2020版国家医保目录中,药品总数共2800种,但对应药品监督局收录的16万种药不在报销范围内,意味着98.25%的药品需要自费!

这时候如果参与了惠民保,可以大大降低居民出现大病时的家庭开支。

据统计,目前国内已有170多个城市有自己的普惠型补充医疗保险产品。大家可以咨询下所在城市有没有相关惠民保,如果有我建议一定要买。

需要说明的是,惠民保和相互保的共同点是价格较为亲和,但也有很大的不同。

惠民保是医疗险,相互保是“重疾险”,前者是报销型,比如你的住院费用支出是10万,那么你从保险公司拿到的保费最多也就是10万。相互保是给付型,上面已经解释过了,不再啰嗦。

保险有三大标配:意外险、医疗险、重疾险。意外险是保障出现意外时的医疗费,或因意外导致的身故、身残时的保险金(保险金是给付型)。医疗险是保障生病时有钱治病。重疾险是保障出现大病时的生活支出,比如房贷、日常开销等。

近期很多人向我咨询养老保险的问题,我想说的是,养老保险也是保险(年金险),如果有条件,养老保险建议还是要买,但年金险的作用并没有意外险、医疗险、重疾险强。

第一,保险本质上就是保不确定性,以小博大的特性。但一个人60岁退休(目前)是确定的,看得到的。意味着你之前早就有准备,退休后干什么、生活支出靠什么,不会因此给你带来太大的变故。第二,养老保险本质上就是理财(目前利率是3%左右),你把钱交给保险公司,保险公司拿去投资,退休后给你支付养老金。

以前房子承担了房子部分“保险”功能。现在国内楼市预期发生改变,房价“只涨不跌”的神话被打破,20年来房子作为退休金、大病、孩子教育兜底功能在减弱。这个时候如果有条件买点养老保险,为今后自己的养老储蓄点资金也是有必要的。

但是在买点养老保险之前一定要问自己,意外险、医疗险、重疾险等保险配齐了没有,因为这比养老险还重要。

总之,意外险、医疗险、重疾险是一个人一生的选择,不要出现大病了才知道它的重要性,但买险时也要注意里面的条款,哪些能保,哪些不能保,这个都会写在合同里。就像最近很火的电影《误杀2》,孩子做手术需要200万费用,报保险公司不赔。主要原因有两个,一是主人公并没有买保险。二是买了保险没买对,没有看保险条款,以为保险是全能的,什么都能保。